不知不觉就写了十多篇保险“理赔”，期间经历过许多保险公司的理赔，也见过发生的各种理赔纠纷。
这个专栏立志让读者了解保险公司的“赔”和“不赔”，深知保险功效的同时，避免踩坑。
遗传性疾病和先天性疾病保险公司到底赔不赔？
先说结论，
保险公司并不保遗传性疾病和先天性畸变，
但是，有些情况保司要赔付保险金的。
今年八月中旬，
不才有和朋友聊到遗传性疾病的理赔问题，
他们比较伤感地告诉我，“家里老人有脑癌史，医生也说了这种癌症有家族遗传因素影响，以后看来买了保险也赔不了了。”
大家怎么看呢，具有家族遗传因素影响的癌症是否会得到保险公司的理赔呢？欢迎在下面留下你的猜测。
回到正文，
遗传性疾病和先天性疾病，保险公司保不保？
答案是，保险公司并不保遗传性疾病和先天性疾病，因为不论在重疾险还是医疗险的条款中，如下图所示，遗传性疾病和先天性疾病都在责任免除中，也就是说它们不在保险的保障范围内。
“哎，保险公司就这样，这不保那不保。”
有些朋友可能又会在心里愤懑了。
且慢！！！
让我们看看到底什么才是保险条款所定义的“遗传性疾病”和“先天性畸形”：
简单地说，
遗传性疾病就是由于生殖细胞突变或畸变引起的疾病。
那具有家族遗传因素影响的癌症属于遗传性疾病吗？显然不是，因为癌症并不是由于生殖细胞畸变导致的呀！
而先天性畸变则是由世界卫生组织来确定，那具有家族遗传因素影响的癌症属于先天性畸变吗？
这个嘛，得翻开世界卫生组织的《国际疾病分类》（ICD-10）看看了。为方便读者阅读，我只截取了ICD-10中“先天性畸形、变形和染色体异常（Q00-Q99）”中的部分，如下图：
显而易见，先天性疾病普遍都是“先天导致的”。
以先天性心脏病为例，
92%的患者是由于环境因素造成的，如妇女妊娠时服用药物、感染病*和环境污染等都会使胎儿心脏发育异常，而治疗手段通常需要开胸。
所以，
遗传性疾病和先天性畸变，保险并不保！！
但是，保险公司赔不赔呢？
答案是，有些要赔！
下面是一个真实的理赔案例，
方某入院诊断为部分型心内膜垫缺损、房间隔缺损、二尖瓣关闭不全、非风湿性三尖瓣关闭不全、主动脉瓣关闭不全、肺动脉高压、心功能Ⅱ-Ⅲ级（NYHA分级）。（确诊先天性心脏病）
xxxx医院为方某实施了开胸进行的“部分型心内膜垫缺损矫治术+二尖瓣瓣环成形术+三尖瓣成形术”的修复手术。（实施开胸手术）
这个理赔案例起初遭到了保险公司的拒赔，
拒赔理由是先天性心脏病属于免责条款。
方某不服，上诉法院。法院认为：
实施开胸进行的二尖瓣瓣环成形术、三尖瓣成形术的心脏瓣膜修复手术，系保险合同约定的重大疾病，方某有权请求新华人保xx支公司按基本保险金额给付重大疾病保险金。
也就是说，法院认为，纵然先天性心脏病的确诊不赔，但“心脏开胸手术”也是在保障条款中的，故也要给付被保人保险金。保险公司并没有赔付“先天性心脏病”，但赔付了“开胸手术”。
那如果咱们本来就有遗传性疾病和先天性疾病，
我们还买保险吗？
我的回答是，买。
买不买是咱们的事儿，想买总能买到。
能不能投保是保险公司的事儿，不能投就换一家公司呗。
要相信，总有“原谅你过去”的保险产品存在。