拖了很久的文章,从宝宝出生到现在8个月了
群里妈妈让我分享下为什么要去香港买保险?
实际上我并不愿意分享这一篇文章,因为保险这个东西,谁都不知道买的对不对,毕竟未雨绸缪,我怕误导大家,但是大家让我提供一种新思维供他们参考学习,我想了想,也行,今天这篇文章是从我自己的角度,来谈谈我的选择,欢迎大家补充。
为什么要买重疾险
什么是重疾险?
重疾险即重大疾病保险,是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等为保障项目,当被保险人患有上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予固定给付的商业保险行为。
如何给付?
购买了重大疾病保险,只要确诊的疾病是符合保险条款中的保障对象,那么就可以一次性获得保险公司的给付,一方面不需要自己在病后垫付医疗费用,更重要的是减轻了个人的医疗支出负担。
保险类型?
按保险期限划分为定期保险和终身保险
定期:比如说20年或者保到70岁。到期后,没有重疾/死亡,交出去的钱就拿不回来了
终身:一直保到死,人必有一死,不生病最好,最后可以拿到保额。终身的重疾险分为分红型(保额随你年增长)和不分红型(保额终身不变)
误区认识:
有人说:我有了社保而且单位福利很好,所以没有必要买重大疾病保险了。情况果真如此吗?
1、社保只报销因疾病引起的医疗费用,因意外伤害导致的医疗费用不能报销;
2、社保不对非工作期间发生的意外伤害和意外医疗责任进行赔付;无论意外身故还是疾病身故,社保都是没有身故赔偿的,身故后只是返还当时个人账户的金额,而这部分的金额是很少的。
3、中国的社保报销或者单位报销首先是一个先支出再补偿的概念,这就意味着即使属于赔付范围,你也必须先开支出去多少,才能在这个基础之上报销回来多少,而且我们报销的数额不会大于开支总额。
4、不在公费医疗药品清单目录上的进口药和营养药是不能报销的。
5、社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”的,社保有起付线限制,额度内的费用需要自付,住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对都比较高。
6、社保重在保障,支付的标准是以保障被保险人基本生活为前提。对于追求高品质的人群来说是远远不够的。
对于没有医保的人来说,重疾险尤其重要。而对医保覆盖对象来说,重疾险可作为一种必要补充
背景
我和大部分妈妈都一样,并不懂保险,隔行如隔山,月子里宝宝脐炎入院7天花了,群里其他妈妈的宝宝*疸入院4天花费,这些数字于我们而言是可以负担,但是如果更高的费用呢,我能负担的起吗?在刷微博的时候看到同事恶性细胞淋巴化疗、用药、心理过程...我觉得很恐惧,从他微博里我看到了重大疾病险保险这个词,当然他没有来得及买,疾病突如其来,我估计他是碍于面子也并没有去募集资金。朋友圈很多的募捐,让我觉得可怜的同时我在想命运不该掌握在别人手里,如果未筹到资金是不是就无法救治了?确实狮子座的我碍于面子,总想着靠自己,生产后30天我约见了各个保险公司的代理人经纪人,每天的行程排的满满的,产康师跟我做产康的同时,保险代理在我的房间里给我讲保险知识。现在想想真的是最疯狂的时期,我也因为这个高强度的状态高烧了3次。
购买重疾保险需要知道重疾定义,重大疾病定义,轻症疾病定义,现金价值定义,这些是最基本的
重疾险产品分析
再说一次,选择适合自己的!选择适合自己的!
每一个产品都有对应的人群,锁定你要的,买一份保障。
我列一个提供方案给我的重疾产品,你们可以大概看看,欢迎补充,这只是我的角度整理出来的,具体以保险公司为准!
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1、从年缴费可以看出,香港的费率较低
2、重疾赔付上中宏长保健康和香港友邦是3次赔付
3、华夏福有三次轻症赔付
4、轻症赔付比例华夏福稍好
5、重疾保险金上中宏和华夏福、金佑人生还是不错的
6、就医范围上基本上都是内地就医认可
7、附加保障上内地捆绑销售所以导致整体费率偏高
8、另外定制保险大都市可以,不过我因为认定了香港的就没让大都市出方案
什么人会去香港买保险?
听说买香港保险的都是大明星,土豪,中产阶级,领着钱去香港买保险去了...
我这小群众也可以买吗?
告诉你:可以!
土豪去香港买保险的目的是资产隔离,转移法律风险的,你不是听说某某明星出轨前赶紧去香港买了保险,干嘛的?就是资产隔离啊!因为港险可以通过买保险、指定受益人,来达到改变财产归属权的作用,所以,聪明的人都知道,土豪不怕生病,他们负担的起,他们怕分家产,怕破产,怕打官司!所以他们赶紧去香港买保险去了
为什么觉得去香港买保险的都是有钱人,因为他们携带几千万到上亿资产的都有,干嘛的?去换汇啊!换汇干嘛?转移资产啊!他们直接刷信用卡买保险,不限换汇额度的哦!当然年10月31日,银联停止了刷卡买香港保险的路径,目前刷visa,master暂时还是可以的。
为什么那么多土豪去香港买保险,因为可以抵押贷款啊!保当的分红高于银行利息的,超级土豪会买大额万用寿险(百万美元起买)再去私人银行贷款,可以贷款到70%,利息2%,空手套白狼啊!
你看到了,土豪不差钱,不怕生病,有钱!他们买的是我们买不起的高级配置,我们去买的是什么?是基本保障!当然建议你看好再买,比如:是否长期看好美元?未来是否有消费美元的需求:移民?孩子留学?鸡蛋不放在同一个篮子风险防范?
我为什么去香港买保险?
月子后前后聊了十几个保险人,感受不太符合自己的需求,由于之前做港澳台旅游市场的工作原因,我想看看境外是什么样的!
但是有点担心会不会很贵?门槛会不会很高?带着这种疑问我发了一个朋友圈,没想到圈内有好多人买了香港保险,而且很多客户给我推荐了代理人,内部人,我很感激,对于一开始的各种代码的陌生,到现在的熟悉,我还是很感谢自己的努力,没有放弃!
聊了几个香港保险的,我的感受思维一下子打开了,不说买保险本身,保险代理专业的素质让我佩服、敬仰!保险这个职业犹如医生一样是神圣的,他们帮我们出谋划策,向我们介绍合适的产品,提前规避我们的风险,这本身我就已经觉得很感谢了!我觉得内地的保险人缺乏的是自信!要相信自己所做的事情就是在帮助人!如果自己对自己产品很自信,那么客户肯定会买单!而不是广撒网,这就犹如谈恋爱,把客户当做你对象去对待!每个人都是有感受的!扯远了...
再谈到保险本身,不是内地的不好,而是香港的更符合我需求,对于未知的只有买自己认为相对而言适合的,我始终认为每一样产品都有他的价值所在,不然就没有存在的意义,毕竟,这个时代的残酷的生存法则,如果他没有价值那么存在时间肯定不会长。所以选择适合你自己的产品很重要!
我选择的三个点:
1、钱不放在一个篮子里(美金币种)
2、活得越久钱越多(复利增值)
3、以更少的费率买更高的保额
我和我老公双方家族没有任何遗传疾病,所以考虑重疾险的时候疾病上只看一眼,毕竟重疾险本身疾病范围很广,谁都不知道未来会发生什么,没有疾病史家族去纠结疾病种类是没有意义的。当然也要考虑到社会环境影响,比如现在环境污染严重,那么未来肺癌之类的疾病可能会高发,那么这时候引申出来的就是是否可以多次赔付?这个点也可以去选择。那么引申出来的另外一个问题是赔付比例是什么?首次赔付%?二次赔付?%多少,这些慢慢就会给你思路
香港保险有什么好?
1、性价比高,相对国内便宜20%左右,这是我选择的根本原因了
2、全球理赔:医院(包括内地)的报告都认,发个顺丰就可以理赔。这一点在我见内地保险代理人时特地划重点咨询,因为我不确定未来baby会有什么样的发展,所以我不能给他限制住。
3、免体检:内地保额超过70W人民币就要体检了,香港一般50W美金以上才要体检,适合大的保单
4、条款比较人性化:对很多疾病的定义比内地宽松
5、币种:香港的保单都是美元/港币等计价的。这一点也是我考虑的点,鸡蛋不放在一个篮子,钱虽不多,但是是一种配置,我选择的是美金。
6、自带分红:内地的重大疾病保险,赔偿金(保额)是不会变的,香港的赔偿金跟现金价值每年都会涨一点。这一点也是我看中的一点。内地的因为投资限制,在分红上肯定是赶不上香港的,香港的重疾分红差不多每年3%-4%的复利,每年的分红